29.04.2025 Hannah Kuck
ShareLa entrada en vigencia de los pagos instantáneos, también conocidos como SEPA Instant en la UE, no solo cambia la velocidad de las transacciones, sino que también redefine el enfoque de la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo en los sistemas de pago europeos. Actualmente , afecta principalmente a la zona euro, pero en 2027 el sistema será obligatorio gradualmente en toda Europa. Lo que antes tomaba horas o incluso días en verificarse, ahora debe resolverse en segundos: poco tiempo para controles manuales y demasiado rápido para los sistemas tradicionales.
En este nuevo entorno, tanto la prevención del fraude como el cumplimiento regulatorio enfrentan una serie de nuevos retos. El apoyo tecnológico a través de soluciones avanzadas basadas en Inteligencia Artificial, como RiskShield, resulta clave para reducir la brecha entre lo que exige la regulación, lo que es viable técnicamente y lo que se puede ejecutar operativamente. No obstante, estos desafíos son muy específicos y requieren enfoques especializados.
Exigencias en tiempo real para la prevención del fraude
En el ámbito de la detección de fraudes, las instituciones financieras enfrentan un dilema fundamental: los pagos instantáneos no permiten demoras, por lo que las decisiones relacionadas con el fraude deben tomarse en cuestión de milisegundos. En consecuencia, los analistas de fraude se enfrentan al reto de emitir evaluaciones precisas casi sin margen de reacción. Bajo este escenario, los sistemas tradicionales basados en reglas suelen quedar cortos: son demasiado lentos o generan demasiados falsos positivos.
En Europa, se ha observado que hasta el 99% de las alertas automatizadas de transferencias en tiempo real resultan ser transacciones legítimas, lo que se traduce en una mayor carga de trabajo de revisión manual, una menor satisfacción del cliente y una creciente carga operativa.
Ante este escenario, el mercado está incorporando soluciones hibridas y adaptativas que combinan reglas predefinidas con modelos de aprendizaje automático centrado en los datos. Cada vez más instituciones financieras, fintechs y procesadores de pago utilizan soluciones híbridas de detección del fraude en tiempo real. Estos sistemas aprenden de forma continua a partir de nuevos patrones y pueden identificar tanto intentos de fraude conocidos como nuevos.
Adicionalmente, las nuevas medidas regulatoria exigen soluciones de validación y control del fraude en tiempo real más eficaces. Por ejemplo, con la obligatoriedad de verificación de beneficiario (Verification of Payee - VOP) a partir de octubre de 2025, cualquier solución de este tipo debe evitar pagos mal dirigidos, incluso aquellos causados por ataques de ingeniería social.
Desafíos para los encargados del fraude
- Milisegundos en lugar de minutos: los controles tradicionales son muy lentos para los pagos instantáneos.
- Los falsos positivos consumen recursos: las alertas incorrectas aumentan los procesos manuales.
- Tendencia: los sistemas adaptativos con inteligencia artificial mejoran la precisión y la velocidad de reacción.
Cumplimiento regulatorio entre PSD3, DORA (Reglamento de resiliencia Operativa Digital) y la realidad operativa
El segundo reto afecta al cumplimiento de la regulación es la implementación de los pagos instantáneos SEPA que se da bajo un contexto regulatorio muy exigente: PSD3, el nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR) y DORA (vigente desde 2025) exigen no solo transparencia en tiempo real, sino también un registro detallado, trazabilidad de las decisiones y procesos auditables 24/7.
El problema, sin embargo, es que muchas entidades financieras siguen operando con sistemas fragmentados concebidos en su momento para procesos manuales. Pero el ritmo actual de los pagos ya no permite realizar validaciones a posteriores, en cambio, la exigencia de la regulación es creciente: aunque actualmente la obligatoriedad de implementar pagos instantáneos se centra sobre todo en la zona euro, la regulación de la UE prevé una expansión gradual del sistema a todo el mercado único europeo, incluidos países no pertenecientes a la zona euro, hacia 2027.
Esto resulta especialmente problemático cuando se trata de aplicar cambios en las políticas internas o adaptarse a nuevas exigencias regulatorias. Pueden pasar días o incluso semanas entre la definición de una nueva norma, la adaptación de la arquitectura técnica necesaria y la implementación operativa de una aplicación en el mundo real. En un entorno de transacciones en tiempo real, estos retrasos ya no son aceptables. La tendencia del mercado es clara: avanzar hacia la automatización total. Para profundizar en la evolución de la regulación y su impacto operativo, te recomendamos el Webinar On-Demand sobre el Reglamento de pagos instantáneos de la UE.
Las soluciones de software que incorporan trazabilidad de auditoría, actualización automática de reglas y los modelos de lógica de decisión transparente ofrecen una forma efectiva de gestionar estos retos. La presión regulatoria sigue siendo alta: las autoridades europeas han dejado claro que el cumplimiento regulatorio para las transacciones en tiempo real ya no es opcional, sino un estándar obligatorio.
Desafíos para los encargados de cumplimiento
- PSD3, DORA y PSR exigen un cumplimiento automatizado en tiempo real: no hay lugar para revisiones manuales.
- Las brechas entre la definición y la aplicación de la norma dificultan una supervisión eficaz.
- Tendencia: los sistemas totalmente automatizados con registros de auditoría y flexibilidad de reglas ganan importancia.
Revisión de sanciones en condiciones de alta frecuencia
La tercera área crítica es la gestión de las sanciones. Hasta ahora, los proveedores de servicios de pago debían verificar todas las transacciones con listas actualizadas de sanciones nacionales e internacionales. Con la nueva regulación de pagos instantáneos de la UE, se promueve un enfoque de control continuo basado en el cliente, actualizando diariamente los datos maestros de los clientes contra las listas de sanciones y vigilancia actuales con el fin de reducir la carga operativa en tiempo real y garantizar el cumplimiento.
Esto se complementa con modernas tecnologías de IA capaces de interpretar las similitudes de nombres en contexto, mejorando la precisión y reduciendo falsas alarmas. Una vez más, la tendencia es clara: la automatización, la capacidad en tiempo real y la reducción de falsos positivos son los pilares fundamentales para una gestión de sanciones sostenible para el futuro en los pagos en Europa.
Desafíos para los encargados de sanciones
- Carga operativa y limitaciones de personal.
- Verificación automatizada diaria de las listas de clientes, a excepción de los fines de semana y los días festivos.
- Tendencia: las soluciones basadas en IA reducen las alertas falsas y aumentan la eficacia.
Perspectiva: la gestión de riesgos basada en roles como desafío sistémico
Estos retos no son exclusivos de un área específica, sino que reflejan una transformación estructural en el ecosistema de pagos. La prevención del fraude, el cumplimiento normativo y el control de las sanciones están cada vez más integrados desde el punto de vista tecnológico, organizacional y estratégico. La clave está en contar con plataformas integradas de gestión de riesgos que proporcionen soporte especifico según el rol de cada usuario, sin perder la visibilidad interfuncional.
Las soluciones como RiskShield, que combinan lógica basada en reglas, aprendizaje automático (ML), trazabilidad de las decisiones y procesamiento en tiempo real, están consolidándose como la base tecnológica de esta evolución. No porque resuelvan todos los desafíos, sino porque permiten equilibrar el cumplimiento regulatorio, la eficiencia operativa y las expectativas de los clientes.
La transformación en los pagos ya está en marcha. La cuestión ya no es si la gestión de riesgos se adaptará, sino qué tan rápido lo hará. Este es el momento adecuado para desafiar las estructuras existentes y explorar cómo la tecnología puede apoyar esta transición.
Para obtener una perspectiva más profunda sobre el impacto estratégico, técnico y organizativo del paradigma de los pagos instantáneos, también recomendamos nuestro white paper:
“Más allá del cumplimiento: Garantizando el turueo instantáneo”
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Hannah Kuck
Directora de Comunicación Corporativa
Hannah Kuck trabaja como Directora de Comunicación Corporativa en el departamento de Marketing Corporativo de INFORM desde agosto de 2024. Apasionada de la comunicación creativa y eficaz, ayuda a dar forma a diversas áreas de la comunicación corporativa, desde las relaciones con la prensa hasta la creación de contenidos y la narración de historias.